Одобрят ли ипотеку после банкротства?

Для многих заемщиков с большим количеством долгов единственным выходом из непростых финансовых обстоятельств остается процедура банкротства, при которой долги могут быть списаны. Но прохождение подобной процедуры предполагает некие обязательства у человека и после того, как произошло списание задолженностей.

Основные последствия признания финансовой несостоятельности

Прибегать к повторному банкротству закон не разрешает в течение пяти лет.

На протяжении года невозможно будет зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

В течение десяти лет запрещается руководить банковской структурой. В других компаниях этот срок составляет три года. Инвестиционными, страховыми компаниями и НПФ банкрот не сможет руководить 5 лет.

Действующее законодательство предписывает банкроту информировать финансовые организации о своем статусе на протяжении пяти лет. Однако обращаться за кредитами, в том числе за ипотекой возможно. Но статус банкрота влияет на кредитную историю человека.

Влияние банкротства на кредитную историю

Кредитная история служит для банков одним из основных ориентиров для одобрения ипотечных кредитов. В ней отражается история всех заявок по кредитам, платежей, просрочек по ним, отказы от уплаты процентов, досрочное погашение и факт признания человека банкротом. Чем выше количество отрицательных записей, тем сложнее получить ипотеку и выгодные условия по ней.

Однако прохождение процедуры банкротства менее негативно влияет на кредитный рейтинг, чем постоянные просрочки по платежам.

После списания долгов при банкротстве кредитный рейтинг обнуляется, но запись о прохождении процедуры остается. Помимо этого люди с нулевым кредитным рейтингом вызывают недоверие у банковских структур, потому что нет сведений об их благонадежности.

При подаче заявки на ипотеку банкрот обязан сообщить банку о признании своей финансовой несостоятельности в течение 5 лет. Скрывать информацию не получится, поскольку кредитор всегда делает запрос в Бюро кредитных историй для оценки рисков невозврата денежных средств и платежеспособности заемщика. В случае сокрытия информации человеком финансовая организация  сделает об этом пометку в истории кредитов и занесет клиента в "черный" список, который не позволит получить даже небольшой заем.

Возможно ли получить ипотеку после банкротства?

Закон РФ "О несостоятельности" не накладывает ограничений на банкрота, он может обращаться за любыми кредитами, в том числе ипотечными. Но банки неоднозначно относятся к бывшим должникам.

Важное правило для человека, признанного банкротом, - не оформлять заявку на ипотеку сразу после прохождения процедуры. В большинстве случаев банки на протяжении пяти лет чаще отказывают в выдаче займов. Поэтому в данный временной промежуток стоит поработать над восстановлением своей репутации как заемщика и сформировать новый кредитный рейтинг.

Каждая финансовая организация выдвигает свой список требований к ипотечным заемщикам. И к банкротствам банки относятся по-разному. Есть категория консервативных кредитных организаций, которые не станут даже рассматривать заявление от бывшего должника. Другие банки выдают ипотеку спустя определенный срок после процедуры банкротства. Высокие шансы на одобрения ипотеки, как правило, дают региональные финансовые организации.

Следует учитывать, что ипотеку могут одобрить быстрее, чем потребительский кредит, поскольку по условиям ипотечного договора кредитор получает в залог недвижимое имущество. Также человек делает свои финансовые вложения в виде первоначального взноса. Подобные условия снижают возможные риски банка.

Какие действия помогут взять ипотеку после банкротства физического лица?

Обращаться за ипотекой следует в тех случаях, когда человек уже восстановил и улучшил свою кредитную историю. Также важно поработать над повышением уровня своей платежеспособности. Рассмотрим пошагово каждый из пунктов.

1. Как восстановить кредитную историю.

Для начала стоит получить сведения о своем рейтинге как заемщика. Вся информация о кредитах человека храниться в одном из шести бюро (БКИ). Запросить историю можно через сайт Госуслуг. Информация предоставляется бесплатно два раза в год. В отчетном документе человек может увидеть сведения о своих кредитах за последние семь лет. В нем будет указан и рейтинг заемщика в диапазоне от 1 до 999. Высоким для одобрения ипотеки в банке считается показатель, превышающий 600 баллов.
Для формирования положительной кредитной истории можно начать с того, что стать клиентом того банка, в котором планируется взять ипотеку. Предпочтения отдаются зарплатным клиентам. Стоит воспользоваться накопительным счетом или вкладом, завести карту для оплаты товаров и услуг.
Через год после прохождения банкротства можно приобрести товары в рассрочку от банка и вовремя погашать ее.
Далее оформить заявку на небольшую сумму в кредит или выпуск кредитной карты, в пределах 10 тысяч рублей, и своевременно вносить платежи. Это существенно повысит кредитный рейтинг.
Не стоит обращаться за кредитами в МФО, поскольку для банка это будет сигналом о неустойчивом финансовом положении человека, который оформляет крайне невыгодный для себя займ.

2. Показатели улучшения финансового положения и повышения платежеспособности.

Помимо кредитного рейтинга для банка при получении ипотеки существенную роль играет уровень дохода. Кредиторы смотрят размер и стабильность заработка. Поэтому стоит задуматься о месте работы. Банки предпочитают работников с официальным доходом, с большим стажем на одном месте.
Быстрее одобрение получают люди, имеющие источники пассивного дохода (сдача недвижимости в аренду, доходы от депозитов и другие).
Банк будет оценивать и существующие обязательства по платежам и кредитам. Платежи по услугам ЖКХ, налогам не должны содержать просрочек. Не стоит также набирать большое количество кредитов, поскольку любая финансовая организация внимательно оценивает кредитную нагрузку заемщика.
Для повышения шансов в ипотеке можно привлечь официально работающего, с хорошим доходом созаемщика. Чаще всего в его роли может выступить супруг(а), другие родственники с высоким кредитным рейтингом.
Чем выше первоначальный взнос может внести человек, тем быстрее одобряются документы при ипотечном кредитовании. Лучше накопить сумму в диапазоне от 30 до 50 процентов от общей стоимости жилья.
Можно заложить имеющуюся недвижимость для получения ипотеки. Банки предлагают порядка 80 процентов от ее стоимости.
Заявки лучше рассылать не в одну, а в несколько кредитных организаций, но не более трех.

Пошаговое оформление ипотеки после банкротства

Порядок действия для получения ипотеки после банкротства такой же, как и без него.
1. Проанализировать существующие программы у разных банков. В большинстве организаций банкротам при одобрении ипотеки увеличивают процентную ставку до пяти пунктов.
2. Выбрать жилье, ориентируясь на требования банка. Документы на ипотечное жилье должны быть в порядке. Оно не может находиться в залоге. Обязательное условие - страховка на жилье и заемщика.
3. Подать заявку и предоставить документы: паспорт, выписки со счетов, справка о размерах и источниках доходов, свидетельства на другие виды недвижимости, СНИЛС, документы созаемщика.
Документы о факте банкротства не требуются. При заполнении анкеты достаточно отметить соответствующий пункт о своем статусе. Остальные сведения банк запрашивает в БКИ.

Ситуации, в которых ипотека после банкротства не будет оформлена
- отсутствие доходов и работы
- сокрытие информации о статусе банкрота
- небольшой срок после банкротства  (менее трех лет), поскольку кредиторы вправе обжаловать решение суда о признании финансовой несостоятельности
- процесс банкротства инициирован кредиторами, а не самим заемщиком, который бездействовал, не оплачивал свои обязательства, не подал на банкротство. Это свидетельствует о ненадежности гражданина.
Таким образом, согласно закону запрета на ипотеку после банкротства нет. Взять ипотеку после банкротства вполне реально. Важно соблюсти определенный  временной промежуток для обращения за ипотекой (лучше через пять лет, но не менее трех). Быстрее одобряются запросы тех заемщиков, которые повысили свой кредитный рейтинг и укрепили финансовое положение.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

1. После банкротства прошло три года и не одобрили ипотеку, сколько нужно еще ждать?
У каждого банка свои требования к заемщикам и отношение к банкротам. Стоит обратиться в другую организацию спустя полгода.

2. Может ли банк сослаться на факт банкротства и не выдать ипотеку?
В большинстве случаев причины отказа не комментируются.

3. Можно ли сохранить жилье при банкротстве?
С этой целью лучше заключить мировое соглашение с кредиторами или запустить, по возможности, процесс реструктуризации.

Если вы еще не решились оформить банкротство, потому что боитесь потерять ипотечную квартиру в качестве единственного жилья, предлагаем вам ознакомиться со всеми нюансами этой процедуры: какие есть преимущества, как сохранить ипотечную квартиру в статье “Банкротство с ипотекой”

Для того чтобы 100% выиграть дело и получить статус банкрота, необходимо разбираться во многих нюансах этой сложной процедуры. Только профессиональный и опытный юрист, который знает закон наизусть и умеет им оперировать, поможет наконец-то выбраться из долговой ямы и сохранить имущество, даже если на первый взгляд это кажется невозможным.

На бесплатной консультации юристы компании “Кредитный комиссар” расскажут о процедуре получения ипотеки после банкротства, об этапах и возможных рисках. На консультации вы получите индивидуальный план вашей финансовой ситуации и станете на шаг ближе к финансовой свободе.