Банкротство с ипотекой

В каких случаях человек признается банкротом?

Основными обстоятельствами, которые могут привести человека к финансовой несостоятельности, являются большое количество кредитов, потеря доходов, здоровья и другие. Увеличение денежной нагрузки и ухудшение финансового состояния не позволяют платить по долговым обязательствам. Иногда доходов и имущества не хватает для погашения своих задолженностей, тогда гражданин признается банкротом. Но для запуска процедуры банкротства важно учесть еще несколько условий.
Внесудебный порядок признания банкротства через подачу документов в МФЦ возможен при сумме всех долгов в диапазоне от 25 тыс. до 1 миллиона рублей. Также судебные приставы не смогли взыскать с человека задолженности, поскольку у него есть признаки недостаточности имущества и доходов,а денежные поступления не превышают прожиточный минимум в регионе. Процедура длится шесть месяцев и является бесплатной. Если же у человека возник долг по ипотечным платежам, то путь только через арбитражный суд.
К судебному порядку банкротства прибегают в случаях, когда у гражданина имеется имущество, которое может быть реализовано на торгах и покрыть долги, просрочка составляет 10 процентов и превышает один месяц, есть источники доходов. Сумма задолженностей внушительная, от 500 тысяч рублей. Такая сумма уже обязывает человек обратиться в суд для начала процедуры банкротства. Процесс длится в среднем восемь месяцев и требует финансовых вложений как в виде обязательных платежей, так и гонорара юристам. Судебный порядок банкротства предполагает реализацию имущества на аукционе, в том числе и залоговой недвижимости.


Как происходит банкротство физических лиц с ипотекой?

При использовании ипотеки финансовая организация выдает кредит под залог недвижимости (гараж, дом, квартира). Платежи по ипотеки являются одними из самых крупных. В тяжелой финансовой ситуации именно ипотечные платежи становятся для человека и его семьи непосильной ношей. Но возможно ли сохранить залоговую недвижимость? Ответ на этот вопрос предполагает учет различных обстоятельств в каждом конкретном случае. Например, если в ипотеку была взята квартира, то является ли она единственным жильем, есть ли созаемщики, присутствует ли постоянный доход у должника и другие? Рассмотрим различные варианты в современных реалиях.


Новый закон о банкротстве ипотечных должников: что изменилось
До принятия поправок в Федеральный закон о банкротстве пройти процедуру и сохранить ипотечное жилье, даже если оно единственное, было невозможно.
Однако по новому закону N 298 с 08 сентября 2024 года вступили в силу нововведения для должников с ипотекой. Если человек может выплачивать ипотеку, а по другим долгам он пройдет процедуру банкротства, то ипотечное жилье можно сохранить. Есть значимые условия для реализации этого:

- в ипотеку взято единственное жилье, а другой недвижимости у должника нет

- единственное ипотечное жилье пригодно для проживания

- на момент начала процедуры банкротства отсутствуют просрочки по ипотечным платежам

Закон применяется и к участку земли с жилой постройкой, если это единственное жилье ипотечника.
Поправки в закон предполагают, что ипотека не прекращается и продолжает выплачиваться в процессе банкротства. Должнику можно привлекать к погашению ипотеки третье лицо. Также исключаются из реестра требований кредиторов те, которые связаны с ипотекой. Согласие кредиторов на мировые соглашения и план реструктуризации, по которым сохраняется единственное жилье, не требуется.
Нововведения будут применяться и к тем делам, которые были начаты до 8 сентября 2024 года при условии, что недвижимость не была распродана на торгах.

Процедура банкротства с ипотекой: порядок и этапы

1. Собрать пакет документов и написать заявление для суда. Как правило, требуется СНИЛС, ИНН, паспорт (удостоверение личности), договор ипотеки, банковская информация о размерах долга и счетах, документы о собственности, свидетельство о браке, если есть. Документы подаются по месту регистрации должника.

2. Суд изучает все документы и основания для банкротства и назначает дату рассмотрения. Также должник вносит на депозит 25 тыс. руб. для оплаты услуг финансового (арбитражного) управляющего, который всегда назначается судебным органом.

3. Финансовый управляющий анализирует историю заемщика за последние три года, его финансовое положение, следит за имуществом, взаимодействует с кредиторами, составляет планы и отчеты для суда.

4. Управляющий представляет суду план реструктуризации долга, в котором предусматривается возможность погасить долги без реализации имущества, в том числе и ипотечной недвижимости.

5. Если план реструктуризации не был реализован, то финансовый управляющий оценивает имущество должника и выставляет на торги, также контролирует денежные поступления на счета. После аукционов вырученные средства направляются на погашение долгов. Оставшиеся задолженности будут списывать, человек объявляется банкротом.


Возможные действия при банкротстве с ипотекой
Перед тем как решиться на прохождение процедуры банкротства с ипотекой, следует обратиться за помощью в юридическую компанию, специализирующуюся на подобных делах. Юристы оценивают каждую ситуацию индивидуально и предлагают возможные варианты действий, которые позволят сэкономить силы, время и деньги. А также предложат способы снижения долговой нагрузки, особенно если ипотечная недвижимость не единственная для проживания, и при банкротстве риск ее потери увеличивается. Поэтому для сохранения жилья при возможности лучше закрыть ипотеку до начала процедуры банкротства.

1. Если денег не хватает на самостоятельное погашение ипотеки, то стоит воспользоваться государственной помощью. Можно обратиться в Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию. На покрытие долга в каждом случае выделяется 1 миллион 200 тысяч рублей. При невозможности получить льготы и наличии официального заработка, следует воспользоваться налоговым вычетом, чтобы покрыть часть задолженности. Также можно направить средства материнского капитала для досрочного погашения ипотеки.

2. Договориться с кредиторами
- оформить кредитные каникулы.Предусматривается перенос выплат от 1 до 6 месяцев. При этом заемщик должен доказать снижение своих доходов на 30% и более за последний год. Ипотечное жилье является единственным. Размер кредита менее 15 миллионов рублей.

- рефинансировать кредит. При это оформляется новый кредит на других условиях, более приемлемых для должника по процентам, срокам и ежемесячным выплатам. Также возможно объединить разные кредиты в один. Перекредитоваться по семейной ипотеке могут семьи с ребенком до 6 лет или с инвалидностью.

Воспользоваться кредитными каникулами и рефинансированием можно без негативной отметки в кредитной истории.

- составить план реструктуризации. В нем кредиторы пересматривают условия погашения ипотеки. Сумма долга остается прежней, а условия меняются: увеличивается срок ипотеки, меняется график погашения займа, выплата основного долга получает отсрочку. Для запуска реструктуризации важно наличие достаточного дохода у должника или члена его семьи. Кредитор получает свои деньги за счет платежей по ипотеке и перестает претендовать на ипотечное жилье. В кредитной истории должника ставится негативная отметка.

Как выбрать юридическую компанию для процедуры банкротства
При выборе юридической компании необходимо учитывать следующие критерии:

1. Процент выигранных дел от общего числа клиентов;
2. Сколько компания существует на рынке;
3. Насколько узкий у компании профиль - если компания занимается только банкротством физических лиц, это может говорить о более высоком уровне компетентности юристов в данной области;
4. Наличие отзывов о компании: довольные клиенты с успешно списанными долгами - лучший показатель для компании;

Если вы все еще в поисках профессионалов в сфере банкротства, которые подарят вам финансовую свободу, предлагаем вам обратиться в нашу компанию “Кредитный комиссар”.

Мы предоставляем гарантию списания долга в кратчайшие сроки с минимальными рисками в ходе процедуры и последствиями после признания гражданина банкротом.

Лучший способ узнать о нас и нашем юридическом сопровождении - прийти к нам на бесплатную консультацию с юристом, где он подробно разберет вашу финансовую ситуацию, подойдя к ней индивидуально, и составит первичный план решения вашей проблемы в реальном времени.

Ограничения и последствия после процедуры банкротства для заемщика

1. Во многих случаях сохранить в собственности ипотечную квартиру, дом, участок не представляется возможным. Право собственности получает банк, у которого данная недвижимость была в залоге.

2. На протяжении пяти лет человек обязан уведомлять кредитные организации о своем банкротстве, если ему потребуется воспользоваться займами.

3. Во время процедуры банкротства все финансовые поступления контролируются арбитражным управляющим. Также должник не может распоряжаться своим имуществом и доходами.

4. На протяжении трех лет нельзя участвовать в управлении компаниями.

5. В течение пяти лет невозможно запустить новую процедуру банкротства.


Часто задаваемые вопросы
1. Могу ли я не оплачивать ипотеку, если идет процедура банкротства?
Для сохранения ипотечного жилья, особенно единственного, платежи должны быть обязательно.

2. Может ли выселить банк должника в процессе процедуры банкротства?
В соответствии с законодательством человек может проживать в ипотечной квартире в течение года после начала процедуры.

3. Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства?
В течение пяти лет человек обязан сообщать о своем статусе банкрота. За это время можно восстановить свою кредитную историю и впоследствии получить одобренный займ.

Полезные ссылки

1. http://www.kremlin.ru/acts/bank/18779 Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
2. http://www.kremlin.ru/acts/bank/51027 Федеральный закон от 08.08.2024 г. № 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»
3. https://www.gosuslugi.ru/life/details/bankruptcy_of_individuals Госуслуги о процедуре банкротства