Рассрочка — востребованный способ оплаты. Вы забираете товар в день покупки, а деньги за него отдаете на протяжении нескольких месяцев частями. Переплачивать не приходится, в отличие от кредита. Но продавцы не всегда готовы идти навстречу покупателям. Особенно если те не трудоустроены. Давайте рассмотрим подробнее, можно ли взять рассрочку без официальной работы, что делать для повышения своих шансов и почему магазины иногда отказывают.
Что такое покупка в рассрочку
Когда вы приобретаете товар в рассрочку, продавец, который сотрудничает с банком, разделяет сумму покупки на несколько частей. Каждый месяц вы будете отдавать одну часть. И так до полной уплаты.
Может показаться, что рассрочка аналогична кредиту. В действительности есть значительная разница — наличие процентов по кредитному договору. Согласившись на рассрочку, вы будете выплачивать только ту сумму, что написана на ценнике.
Возможен другой вариант — оформление карты рассрочки. Она схожа с кредитной картой, тоже имеет лимитированную сумму денег. Но отличается от нее тем, что переплачивать проценты за купленные товары не нужно. А также карты рассрочки обычно позволяют платить за товары более продолжительный период.

Виды рассрочки и их особенности
Покупатели обычно не видят разницы между разными формами рассрочки. Для них важна только возможность беспроцентной оплаты частями. А вот для продавцов разница между формами рассрочки имеет значение. Выделяют два варианта оформления услуги:

От продавца или поставщика услуг. То есть сам торговый объект или производитель предлагает покупателю удобный формат оплаты. Такой вариант встречается нечасто. Обычно таким образом приобретают недвижимость, автомобили, другие крупные и дорогостоящие вещи. В частных клиниках практикуется оплата тяжелого и длительного лечения частями.
Банковская услуга. Это гораздо более распространенный вариант. Многие продавцы сегодня предлагают покупателям платить за покупки частями. Но в действительности это тот же самый кредит, предоставляемый банком-партнером. Нюанс в том, что проценты по кредитному договору выплачивает вместо покупателя продавец.

Плюсы и минусы рассрочки
Такая форма платежей оптимальна для покупателей, которые не готовы ждать товар и копить деньги, но и не согласны переплачивать. Она может стать выходом из ситуации, когда банки отказываются кредитовать из-за испорченной кредитной истории. Ведь для получения рассрочки рейтинг доверия у кредиторов имеет гораздо меньшее значение.
Рассмотрим положительные и отрицательные стороны услуги.

Преимущества	Недостатки
Не нужно собирать большой пакет документов для оформления услуги	Могут быть назначены дополнительные выплаты в рамках договора, например, страховые, комиссионные
Не приходится долго ждать, когда специалист оформит документы, проверит информацию	Может понадобиться внести первоначальную сумму, которая достигает 40 % от стоимости отвара
Можно поменять или вернуть товар в любой момент с получением обратно своих денег	Срок погашения стоимости товара непродолжительный, обычно не превышает 2 лет
Проценты доплачивать не приходится	Цену на продукцию, предлагаемую в рассрочку, заранее повышают, чтобы тем самым сократить расходы на платежи в банк

Как банки проверяют платежеспособность
Если покупатель не может предоставить кредитору документальное подтверждение своей платежеспособности, то вместо ежемесячного дохода проверяются другие признаки. У каждого финансового учреждения установлены свои критерии, по которым оно проверяет, сможет ли клиент ежемесячно погашать долг.
Среди таких критериев могут быть следующие:

имеющиеся в банке депозитные счета;
недавно погашенные кредиты;
выезды за границу;
дорогие покупки, например, недвижимости или автотранспорта;
наличие страховки.

Один из основных критериев — кредитная история. Если клиент прежде вносил платежи несвоевременно или если у него была просрочка по долгу, то с высокой вероятностью ему откажут в приобретении товара. Если же покупатель раньше исправно платил по кредитам, то тем самым он зарекомендовал себя как надежного заемщика.
А вот если кредитной истории нет вообще, то есть если раньше клиент не пользовался услугами кредиторов, то это обстоятельство может сыграть с ним злую шутку. Дело в том, что кредиторы считают таких заемщиков непредсказуемыми. Неизвестно, что от них ожидать. Не желая рисковать, кредитор с высокой вероятностью откажет.

Частые причины отказа в рассрочке
Перечислить точные причины невозможно. Но самый распространенный фактор, приводящий к отказу, — проблемная кредитная история. Она может включать незакрытые долги, просроченные платежи, накопление задолженности в течение нескольких лет, судебные дела и другое.
Но случается, что кредитор отказывает человеку даже с безупречной кредитной историей. Причиной может быть уже имеющийся у этого клиента долг. Кредитор полагает, что человек не потянет финансово еще один заем, поэтому решает отказать.
Нужно учитывать и политику кредитования — у каждого кредитора она индивидуальна. Если заемщик не соответствует предъявляемым условиям, то ему откажут. В некоторых случаях причина вообще остается непонятной. Кредитор вправе не аргументировать принятое решение. Но все же в большинстве случаев заемщикам понятно и без объяснений, почему им отказали.

Как оформить рассрочку без официального трудоустройства
Для получения рассрочки без официального трудоустройства действуйте следующим образом:

Соберите пакет документов. Паспорт обязателен. Также можно подавать СНИЛС. Если имеются выписки с банковских счетов, которые подтвердят вашу платежеспособность, то возьмите и их.
Выберите банк, в котором хотели бы получать рассрочку. Сравните предложения от разных кредиторов, определите оптимальный для вас вариант.
Заполните заявку. Это можно сделать онлайн. Укажите личную и контактную информацию, примерные ежемесячные доходы.
Дождитесь одобрения от кредитора. Если заказывали карту рассрочки, ее можно забрать непосредственно в банковском отделении либо активировать на сайте или в приложении кредитора.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Дадут ли рассрочку, если не работаешь?
Кредиторы могут одобрять рассрочку заемщику без работы. Но у него должна быть хорошая кредитная история. Также необходимо подтвердить платежеспособность.

Могут ли студенты получить рассрочку?
Рассрочка может даваться студентам, а также лицам, которые живут на пособие. Любая социальная денежная помощь причисляется к доходу, как и зарплата.

Как избежать начисления процентов по рассрочке?
Погашать долг нужно ежемесячно по графику, не допуская просрочки. Если пользуетесь картой, не превышайте лимитированную сумму. Иначе банк переоформит долг на процентную ставку.

Советы по выбору карты рассрочки
Чтобы оформлять карту было выгодно, сравните предложения от нескольких кредиторов. Обратите внимание на следующие показатели:

как долго длится льготный период (обычно, чем он дольше, тем строже банк относится к заемщику);
какой лимит получения денег (в любом случае он будет ниже, чем у официально работающего);
в какую сумму обойдется обслуживание карты в течение года (убедитесь, что кредитор не подключил к ней платные SMS-уведомления, услуги по перевыпуску и прочее);
почитайте отзывы клиентов банка (особенно обратите внимание на то, есть ли переплаты и на каком основании, насколько четко работает служба поддержки).

Что будет, если нарушить условия рассрочки?
Взаимоотношения между кредитором и заемщиком определяют статьи Гражданского кодекса. Если покупатель нарушит законодательные правила, магазин имеет право разорвать договор с требованием вернуть товар. При рассрочке купленная вещь не сразу принадлежит покупателю. Пока кредитный договор не закрыт, товар не принадлежит покупателю, а лишь дается ему в обращение.
Также человек, нарушивший договор, может получить штраф либо ему назначат процентную ставку.

Итог: стоит ли брать рассрочку без работы?
Законодательством не определены запреты и ограничения, мешающие взять товар в рассрочку без постоянной работы. Решают этот вопрос сами кредиторы. Позвоните по телефону в магазин, спросите, можно ли брать вещи в рассрочку, если не работать. Кредиторов интересует не столько ваша профессиональная занятость, сколько платежеспособность. Если есть доход, то риск отказа существенно ниже, чем в случае, если человек вообще не платежеспособен.

Правовой статус учредителя-гражданина в банкротстве
Статус учредителя-гражданина в банкротстве может быть точно установлен только после анализа:

его должности, возможности повлиять на принятие решений;
его вклада в уставной капитал;
его финансовой, налоговой истории.

В принципе, если суд установит, что юридический и фактический статус лица не совпадают, то и его можно будет привлечь и к субсидиарной ответственности. Если физическое лицо де-факто контролировало общество с ограниченной ответственностью, то банкротство этого физлица будет отягощающим обстоятельством.

Можно ли стать учредителем нового или существующего юридического лица
Банкрот может стать учредителем не только нового, но и давно существующего ООО в рамках обычной юридической процедуры смены владельца.

Что говорит закон и налоговая служба
Причиной для отказа внесения в ЕРГЮЛ нового учредителя ООО не может быть признание его банкротом в прошлом. Именно так трактуют закон налоговые органы. Ограничивать таким образом права в рамках стандартной процедуры банкротства невозможно.
Признавать человека банкротом не значит лишать его права иметь собственность. Даже ограничения на управление ей должны быть обоснованными и соразмерными.

Риски и особенности открытия ООО после банкротства
Очевидно, что банкрот, учреждающий новое ООО, должен быть уверен в тех, кому он доверит свою компанию. Также следует учесть, что:

ФНС и другие надзорные органы будут следить за компанией куда тщательнее;
завершение деятельности одной компании и признание банкротом не тождественно ликвидации всех финансовых обязательств;
юридические последствия с финансовыми обязательствами могут быть и для банкрота-учредителя.

То есть если бывший директор компании-банкрота планирует открытие нового ООО сразу после ликвидации прежней компании в рамках банкротства, это, скорее всего, будет иметь для него последствия. Как минимум в виде повышенного влияния ФНС.

Как работают ограничения на практике
Признание банкротом возможно многократно. В этом аспекте российское законодательство весьма либерально. Но на практике начать новый бизнес после процедуры банкротства сложнее.
Для этого необходимо пройти признание банкротом с минимумом финансовых обязательств, без каких-либо других юридических последствий. Расхожее мнение обывателей о том, что «банкротство списывает все», является ошибочным.
Если в процессе признания банкротом вскроется нарушение законов, например, налоговых, это может повлечь за собой новые судебные процессы. Если в процессе признания банкротом и отчуждения имущества окажется, что средств у банкрота больше, чем он утверждает, это также будет иметь последствия.
Открытием новой компании нечистые на руку бизнесмены иногда пытаются каким-то образом легализовать нечестным образом добытые средства в процессе деятельности старой. Это довольно стандартная махинация, и правоохранительные органы о ней знают.
Тем же предпринимателям, для которых банкротство – это форс-мажор в результате сложившихся обстоятельств, следует подготовиться к «жизни после банкротства».

Планирование на этапе банкротства
Уже на этапе банкротства надо:

компетентно оценить собственные финансовые возможности с учетом средств, которые могут быть отчуждены в пользу истцов;
обратиться к юристу, который поможет минимизировать финансовые, юридические и репутационные риски;
смириться с новым статусом минимум на 3 года.

Для современной компании 3-летний срок деятельности – это не очень много. Но следует понимать, что партнеры, а также назначенное правление могут и не захотеть передавать бразды правления бывшему банкроту.

Возможности учредителя после банкротства
Понятия «репутация» и «авторитет» крайне неоднозначно трактуются с юридической точки зрения. Да, по букве закона, возможности учредителя повлиять на правление не очень велики. Но на практике нередки случаи обратного.
В постсоветской бизнес-реальности нередко даже «кухонные разговоры» могут оказывать куда большее влияние на управленческий процесс, чем подписанные документы. Но учредителю компании следует понимать, что надзорные органы живут в такой же реальности. И юридически имеют право и обязанность не ограничиваться формальным рассмотрением дела.

Рекомендуемые материалы по теме
Прежде всего следует всегда опираться на применительную практику последних лет. То есть любые дела, в которых фигурируют бывшие банкроты, лица, желающие стать банкротом. Следует уделить особое внимание тому, в чью пользу и как именно были разрешены спорные ситуации.
Самое важное в таких делах – разрешение финансовых споров. То есть суд решает кто кому и сколько должен, как именно должен выплачивать. Финансовая ответственность может настигнуть любого участника таких процессов.
Также следует понимать, что в процессе расследования могут накопиться материалы для следующих судебных процессов. Тем не менее от основополагающих принципов и применительной практики таких дел суды отходят редко.

Вместо заключения
Если вы банкрот, это не значит, что вы не можете владеть имущество. Если вы банкрот, то это не значит, что у вас списаны все финансовые обязательства. По закону, банкрота не могут лишить всего имущества. И по закону банкрот частично поражается в правах, пусть и временно.
Все остальное зависит от конкретного дела и качества юридических услуг. Поэтому всегда надо выбирать добросовестного и компетентного представителя, способного минимизировать последствия.

пора действовать - пора действовать- пора действовать

Хотите начать процедуру списания долгов или получить консультацию по вашему вопросу?

Заполните небольшую форму и наши специалисты свяжутся с вами.

Подать заявку